Cos'è una polizza

Cos'è e come funziona la polizza RC

La RCA (Responsabilità Civile Auto) è l'assicurazione obbligatoria istituita nel 1969 per chiunque possieda e guidi un veicolo a motore in Italia. Si tratta di un contratto che vincola la compagnia assicurativa e l'assicurato a prestazioni reciproche: il conducente paga un premio e la compagnia si impegna a liquidare un risarcimento in caso di sinistro.

In sostanza, con questa polizza la compagnia si assume la responsabilità civile per i danni causati dall'assicurato a terze persone durante la circolazione stradale. La copertura è obbligatoria per tutti i veicoli a motore, inclusi ciclomotori, moto, auto e mezzi pesanti.

All'interno del contratto assicurativo si distinguono solitamente tre soggetti:

• il contraente: la persona che firma il contratto e paga materialmente il premio;
• l’assicurato: il soggetto tutelato dalla polizza (solitamente il proprietario o il conducente del mezzo);
• i terzi: le persone coinvolte nel sinistro che hanno diritto a essere risarcite dalla compagnia per i danni subiti.

Massimali e precisione contrattuale

La polizza risarcisce i danni entro il limite del massimale, ovvero l'importo massimo che la compagnia è disposta a pagare. Per legge esistono dei massimali minimi che vengono aggiornati periodicamente, attualmente i minimi sono fissati a:

• 6.450.000€  per i danni alle persone;
• 1.300.000€ per i danni alle cose.

È possibile aumentare queste cifre pagando un premio più alto, arrivando in alcuni casi a massimali illimitati. È fondamentale che i dati riportati nel contratto siano esatti al 100%: se le informazioni sono errate, la compagnia potrebbe esercitare il diritto di rivalsa o rifiutarsi di liquidare il risarcimento.

Le tipologie di polizza: Bonus-Malus vs Franchigia

Esistono principalmente due modi per determinare il costo e il funzionamento della polizza RC:

• Bonus-Malus: è la formula più comune, basata sulla storia del conducente. Ad ogni assicurato viene assegnata una Classe di Merito (CU), se non si causano incidenti, la classe migliora (bonus) e il premio diminuisce; se si causa un sinistro, la classe peggiora (malus) e il costo della polizza aumenta;
• Polizza con franchigia: prevede un premio fisso, ma stabilisce una quota (la franchigia) che resta a carico dell'assicurato. Se il danno causato è inferiore alla soglia della franchigia, la compagnia non interviene e il risarcimento è totale responsabilità dell'assicurato. Se il danno supera la soglia, la compagnia paga la parte eccedente.

Capire i dettagli della propria polizza RCA, dai massimali alle clausole sulla franchigia, è fondamentale per mettersi alla guida con la certezza di essere protetti correttamente in ogni situazione.