Guida sull'assicurazione vita: come funziona e quanto costa

Ma cos'è effettivamente un'assicurazione sulla vita? Si tratta di un accordo stipulato tra il contraente e la compagnia che assicura al beneficiario il pagamento di un capitale o di un importo prestabilito qualora l'assicurato venga a mancare.

Come funziona l'assicurazione vita

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• Il contraente, ovvero la persona che stipula il contratto ed eroga il premio
• L'assicurato, ossia la persona dalla quale dipende l'erogazione del premio o l'esito del contratto
• il beneficiario, cioè l'individuo che riceve l'importo prestabilito nel caso in cui l'evento di cui sopra avvenga

Indagine preliminare

Prima di sottoscrivere il contratto, il cliente deve compilare un questionario sul suo stile di vita e sul suo stato di salute. Questo permette alla compagnia di quantificare il rischio associabile all'assicurato.

Tipologie di assicurazione vita

Esistono 3 tipologie di polizza vita:

• polizza caso vita: garantisce all'assicurato un capitale qualora egli rimanesse in vita alla scadenza del contratto
• polizza caso morte: stipulata frequentemente da coloro che hanno intenzione di garantirsi un certo futuro economico tranquillo e che si attiva nel momento in cui occorre il decesso dell'assicurato
• polizza mista: formula assicurativa che prevede l'inserimento di entrambe le coperture succitate e che permette l'erogazione di un capitale o di un premio nel caso in cui l'assicurato rimanga in vita alla scadenza del contratto o se egli dovesse venire a mancare durante il periodo dell'accordo

Quanto costa un'assicurazione vita?

L'assicurazione vita ha un costo annuo medio che va dai 200 ai 500 euro all'anno. Il prezzo del premio può variare in base alla somma assicurata, alla tipologia di polizza e all'età e allo stato di salute del contraente. Molte volte è possibile pagare a rate mensili.

In linea generale, la maggior parte delle compagnie assicurative tiene in considerazione una serie di parametri per decidere il costo della polizza vita, come l'età o le condizioni di salute dell'assicurato, il capitale prestabilito, la durata totale del contratto, le garanzie extra, i costi di gestione come le spese per l'invio delle comunicazioni su scala periodica e, infine, le eventuali spese penali nel caso di chiusura anticipata del contratto.

Riscatto dell'assicurazione

Per una grande moltitudine di motivazioni, può accadere che il cliente richieda alla compagnia la restituzione dell'importo che ha versato per la stipula dell'assicurazione con netto anticipo rispetto al termine previsto del contratto.

Tuttavia, le polizze caso vita e miste non prevedono un diritto di recessione prima che siano trascorsi almeno 3 anni dal premio versato; il riscatto dell'assicurazione, quindi, viene sbloccato solo dopo 36 mesi, mentre nel caso delle polizze in caso morte le somme vengono erogate esclusivamente in corrispondenza del decesso dell'assicurato.

Il riscatto può essere richiesto mediante la compilazione di un determinato modulo presso l'ufficio della compagnia assicurativa o sul suo portale online; insieme a tale modulo, tuttavia, va anche allegata una copia del documento d'identità e la polizza originale stipulata.

La compagnia è tenuta a rispondere alla richiesta di riscatto entro un lasso di tempo massimo di 10 giorni.

Molte compagnie permettono la sospensione temporanea del versamento del premio per poi poterlo riprendere successivamente, in modo tale da consentire a chi ha problemi economici di beneficiare di una porzione del capitale senza che l'assicurazione vita subisca alcun effetto.

Detrazione assicurazione vita: si può fare?

Molte persone si chiedono se sia possibile detrarre l'assicurazione vita dall'Irpef. Secondo quanto sancito dall'Agenzia delle Entrate, si possono detrarre tutte le polizze vita per decesso o invalidità permanente (non inferiore al 5%) se il premio è pagato con sistemi tracciabili (bonifico, carta di credito). La detrazione è pari al 19% per redditi inferiori ai 120.000€ e decresce all'aumentare del reddito, fino ad azzerarsi dai 240.000€ in poi.

Liquidazione della polizza vita

Nel caso si siano verificati gli estremi per cui la compagnia assicurativa debba liquidare la polizza, si dovrà mandare alla stessa una comunicazione scritta usando i form messi a disposizione sui canali online. E' importante ricordarsi di farlo entro 10 anni dall'accaduto che attiva la liquidazione, altrimenti la polizza andrà in prescrizione.